13 conceitos financeiros que deve conhecer quando interage com o seu banco

Quando interage com o banco, deve conhecer conceitos que vão surgir nas conversas

Quando começa a procurar casa para comprar e mais tarde, quando precisa de solicitar o crédito à habitação, vai deparar-se com uma série de conceitos que poderá não estar familiarizado à partida. É uma situação particularmente angustiante, pois terá que viver com a decisão tomada durante 30, 40 ou até mais anos.

A informação pré-contratual e contratual inclui um jargão próprio que nem sempre é fácil de compreender. Deixamos-lhe aqui algumas definições. Poderá encontrar a totalidade dos conceitos no glossário do Banco de Portugal.

Taxa de juro: antes de perceber se vai optar por uma taxa fixa ou variável, importa saber o que é a taxa de juro. É o prémio (remuneração), em percentagem, que a entidade que concede um determinado financiamento recebe de quem o contraiu. É desta forma que é pago o serviço prestado e o custo de oportunidade do capital.

Taxa fixa: se optar por uma taxa de juro fixa, a percentagem irá manter-se inalterada durante o prazo previsto no contrato (inclusive até ao final do empréstimo). É uma taxa acordada entre si e o banco, normalmente mais elevada que a taxa Euribor, mas que pode ser uma opção interessante quando a taxa de juro central é mais reduzida, evitando que venha a pagar muito mais no futuro.

Taxa variável ou indexada: ao optar por uma taxa de juro variável (Euribor + Spread), o valor a pagar irá variar, automaticamente ao longo do tempo, subindo e descendo em função das condições dos mercados financeiros, por exemplo, da taxa Euribor. É uma opção a ter em conta quando firma um contrato com o mercado em alta, pois, mais cedo ou mais tarde o ciclo irá alterar-se.

Euribor (Euro Interbank Offered Rate): esta taxa serve como indexante para a definição da taxa de juro que irá pagar quando opta por uma taxa variável. É uma taxa de juro média, baseada na média das taxas de juro praticadas por bancos da zona euro, para se financiarem mutuamente.  Poderá optar pela revisão da taxa a doze, seis ou três meses.

Spread: na prática é o lucro do banco na atribuição de crédito. É o acréscimo, em pontos percentuais, ao indexante (tipicamente Euribor) que os bancos exigem quando concedem um financiamento com taxa variável. O spread é muito variável e para o cálculo do mesmo entram em consideração as garantias do empréstimo, o valor do imóvel (rácio LTV) a redução do mesmo contribui a subscrição de produtos além do crédito à habitação (cross selling).

Crédito à habitação: é um empréstimo a longo prazo para financiar um imóvel, em que o referido imóvel é utilizado para garantir o empréstimo (hipoteca).

TAE: a Taxa Anual Efetiva mede todos os custos associados a um determinado empréstimo, incluindo juros e outros encargos associados.

TAEG: a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global representa o custo total do crédito expresso em percentagem anual do montante do crédito concedido. Distingue-se da TAE por incluir também os impostos associados a um empréstimo e por se referir o crédito ao consumo.

TANB: a Taxa Anual Nominal Bruta é comunicada pelas instituições bancárias, e remunera determinada aplicação (depósitos a prazo entre outros). É uma Taxa Anual porque se refere ao período de um ano. É uma Taxa Nominal, porque pode não levar em conta o período efetivo da aplicação. É Taxa Bruta porque não está expurgada do IRS

TANL: a Taxa Anual Nominal Líquida é equivalente à TANB deduzida da retenção de IRS, ou seja, aquilo que o cliente efetivamente recebe pelos seus investimentos.

FIN: a ficha de informação normalizada apresenta todas as características de um qualquer produto bancário. No caso de crédito inclui informação sobre a entidade, o tipo de crédito, juros, comissões e modalidades de pagamento. Estão aí definidas todas as regras a aplicar em caso de incumprimento. É um documento a consultar antes de subscrever qualquer produto numa instituição financeira. Pode utilizar essa informação para comparar produtos de um banco ou mesmo de diferentes instituições.

Taxa de Esforço: percentagem do rendimento de uma família afeto ao pagamento de um empréstimo. Através deste cálculo é possível calcular a capacidade de o agregado cumprir as responsabilidades assumidas com um empréstimo. Os especialistas em finanças pessoais assinalam que esta taxa não deve ser superior a 30 ou 40% do rendimento. Feito o cálculo, os bancos podem decidir não atribuir o crédito.

Fiador: muitas vezes os bancos obrigam o beneficiário do crédito a ter um fiador. Esta é a pessoa responsável pelo pagamento da dívida, caso o devedor não cumpra as suas obrigações. O banco só exigirá o pagamento ao fiador, após ter tentado de todas as formas obter a cobrança junto do devedor.

Muitos outros conceitos existem que podem ajudá-lo a entender-se melhor com os bancos. Naturalmente, se recorrer a um intermediário de crédito da MaxFinance, este poderá, com toda a facilidade, explicar-lhe mais detalhadamente o que cada um dos conceitos significa e a quais deve estar atento. Afinal, estes mediadores trabalham com estes conceitos no seu dia-a-dia.