O que é a consolidação de créditos?

Se precisa de poupar no orçamento familiar a consolidação de créditos pode ser a solução. Saiba como funciona.

Se reunir as condições e requisitos necessários para avançar com a consolidação de créditos esta é uma opção que lhe vai permitir reduzir, de forma significativa, os encargos mensais ou até ficar com uma folga no orçamento familiar.

O QUE É UM CRÉDITO CONSOLIDADO?

Um crédito consolidado é na prática um crédito pessoal que reúne vários financiamentos num só, permitindo melhores condições para o empréstimo. Ao transferir os créditos para uma única instituição financeira torna-se possível reduzir a mensalidade, alargando o prazo de pagamento.  Na prática, o crédito consolidado compra-lhe tempo. Desta forma é possível pagar uma única prestação em que o valor é mais baixo do que as prestações individuais dos créditos que consolidou. Em alguns casos vai mesmo conseguir diminuir as prestações mensais até 60%.  Para além da vantagem de aliviar as despesas mensais, passa apenas a ter um credor (apenas uma conta mensal) em vez de várias.

No entanto, é necessário cumprir certos requisitos para ser elegível para esta solução. A instituição bancária vai verificar, antes da aprovação, o risco inerente à atribuição do crédito consolidado.  

QUAIS OS REQUISITOS NECESSÁRIOS?

O primeiro fator que os bancos vão verificar é se tem alguma prestação dos seus créditos em atraso e averiguar se o seu nome está na lista negra do Banco de Portugal. Para contratar um crédito consolidado não pode estar em incumprimento. Se está nesta situação, tente liquidar primeiro as suas dívidas para que possa depois ponderar a hipótese da consolidação de créditos. Para conseguir regularizar as dívidas pode tentar renegociar as condições dos seus créditos atuais. Se precisar os especialistas da MaxFinance podem ajudar.

Para contratar um crédito consolidado, deverá ter mais de dois financiamentos para além do crédito habitação. Os mais comuns estão relacionados com cartões de crédito, outros tipos de créditos pessoais sem finalidade ou o crédito automóvel.

Os bancos vão também analisar a estabilidade da sua situação profissional. Se estiver numa situação de desemprego ou com um contrato a termo que possa terminar em breve, é menos provável que o seu crédito consolidado seja aprovado. A taxa de esforço também será calculada para verificar se está nos limites aceitáveis.

Tome nota…

A taxa de esforço é a percentagem do rendimento do agregado familiar destinada ao pagamento de produtos de crédito. É calculada através da divisão do valor dos encargos financeiros pelo rendimento líquido total do agregado. Este número é multiplicado por 100, resultando num valor percentual.

Se a taxa for alta, a instituição bancária considera-o um cliente de risco. Se mesmo assim o banco decidir aprovar o crédito, pode solicitar garantias como um fiador ou um crédito consolidado com hipoteca.

O QUE É UM CRÉDITO CONSOLIDADO COM HIPOTECA?

No crédito consolidado com hipoteca o imóvel é a garantia do empréstimo. Neste caso pode disponibilizar para a hipoteca um imóvel de habitação própria, secundária ou até de um familiar. Ao utilizar esta garantia aumenta também a possibilidade de ver aprovado o seu crédito consolidado e de o conseguir com melhores condições. Os bancos, por norma, permitem no crédito consolidado com hipoteca um valor mais baixo no total da prestação e é possível alargar ainda mais o prazo do contrato. A poupança pode mesmo chegar aos 70%. A desvantagem é que se entrar em incumprimento o banco fica com o imóvel que disponibilizou como garantia.